云付阳老师浅谈云付聚合支付

2017-10-15 21:50


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九江新闻网讯(杨恒)最近很多商店超市结账时已经不再需要客户选择使用支付宝还是微信钱包了,一种新兴的支付方式正在悄悄的走进我们的生活,这就是近期在资本市场上火起来的“聚合支付”,下文将对聚合支付进行介绍。
 
云付聚合支付概念
 
云付聚合支付是指只从事支付、结算、清算服务之外的支付服务,依托并借助商业银行、非银行支付机构、清算组织的支付通道与清结算能力,利用自身的技术与服务集成能力,将一个以上的商业银行、非银行支付机构、清算组织的支付服务整合到一起,为商户提供包括但不限于支付通道服务、集合对账服务、技术对接服务、差错处理服务、金融服务引导、会员账户服务、作业流程软件服务、运行维护服务以及终端提供与维护服务等服务内容,以此减少商户接入、维护支付结算服务时面临的成本支出,提高商户支付结算系统运行效率的,并相应收取增值收益的支付服务。
 
云付聚合支付诞生背景
 
云付在中国支付市场上有银行、银联、第三方支付持牌企业和手机厂商等众多势力,商户收银台堆满了刷卡POS机、扫码台卡和各种扫码设备。商户需要申请不同平台的账号,到各个平台对账,程序繁琐且体验差,消费者和商家急需一款简单快捷的一键式支付工具。
 
云付“聚合支付”将银联卡、扫码支付、分期付款以及智能支付硬件,通过后端系统将不同的支付方式提供给有收款需求的商户。商户不需要逐一对接银行、银联或第三方支付公司,就可以在包括移动支付、线下收单、互联网支付和跨境支付等多种支付场景中实现收付。
 
云付聚合支付分类
 
云付聚合支付目前按业务分类,可分为线上与线下,线上是聚合网络支付,将各类支付方式集成于自己的平台,满足Web端移动端等线上商户一站式收款需求的服务。线下是聚合支付收单,将不同支付方式的收单集于一个二维码或者一个终端当中,主要为实体店服务。部分聚合支付提供商在拓展大量用户之后,同时为电商和实体店服务。
 
最常见的聚合支付,是在各类商户铺设的二维码,该二维码可以支持微信和支付宝,甚至翼支付、百度钱包、京东钱包等方式。用户扫描二维码之后,跳转到一个聚合支付平台,聚合渠道完成支付。通过这种形式也可以吸引用户关注,引流到其聚合支付平台,从而服务线上电商,打通线上线下的支付闭环。
 
云付聚合支付发展空间
 
云付移动支付迅猛发展为聚合支付带来机遇,CNNIC第38次统计报告《中国互联网络发展状况统计报告》表明,我国使用网络支付的用户近6亿,年增长率超过9%,我国网民使用网络支付的比例稳步上升。手机支付的用户规模增长迅速,达到4.24亿,半年增长率为18.7%,网民手机网上支付的使用比例从57.7%提升到了64.7%,移动支付市场空间很大,已经成为大势所趋。
 
云付移动支付改变了用户的支付习惯,为满足客户需求,商家急需接入多种便捷的支付方式。第三方支付已经难以满足多种支付场景的需要,无法一一提供精细化的服务,此时面向小微商户及个人投资者提供聚合支付及各种互联网金融服务,是时代的需求。
 
云付聚合支付存在的问题
 
在解决移动支付在渠道、场景、数据、应用的碎片化之后,聚合支付生存的问题也开始显现。盈利模式、二清风险、服务拓展能力等各个方面都迫使这些聚合支付企业寻找长久的生存之道。
 
盈利模式:目前支付市场成熟,商户和消费者都已经习惯了免费模式。在微信和支付宝争相提现收费之后,付费服务的时代到来,聚合支付如何说服商户为服务买单是一个挑战。
 
二清风险:聚合支付存在的前提是不涉及资金清算,所以不需要支付牌照,但是仍然有一些企业打“二清”的擦边球。未来如果监管加强,聚合支付也将风云莫测。
 
服务拓展能力:聚合各种支付方式是聚合支付的立身之法,但绝不是长远的生存之道,做好服务让商户为服务付费才是可持续发展之路。而在服务拓展方面,支付宝、微信等巨头在拥有强大数据和资金支持的情况下,可以输出完善的服务体系,第四方服务该如何打好差异化也是一个挑战。
 
监管之聚合支付
 
聚合支付为商户提供支付通道和集合对账等服务,存在“二清”的操作空间。所谓“二清”,是指没有获得央行支付业务许可的单位或个人,在持牌收单机构的支持下实际从事支付业务和资金清算的一种模式。该模式由于资金难以监管、存在套码等违规行为,风险较高而一直被央行禁止。根据人民银行总行《关于开展违规“聚合支付”服务清理整治工作的通知》规定,各收单非银行支付机构与聚合技术服务商开展业务合作的,应严格遵守银行卡收单业务规定,切实承担收单主体责任,不得将商户资质审核、受理协议签订、资金结算、收单业务交易处理、风险监测、密钥管理等业务外包,不得允许聚合技术服务商以大商户模式入网。
 
央行近日再次对聚合支付发布相关文件,即《关于持续提升收单服务水平,规范和促进收单服务市场发展的指导意见》银发[2017]45号文件,文件对聚合支付进行认可定性的同时,敦促聚合支付服务商切勿进行业务违规操作。无论是《意见》还是春节前夕的《通知》,都不断的向聚合支付企业强调监管底线:不得碰支付核心业务、不得碰商户资金、不得碰支付敏感数据。
 
小结
 
相对于第三方支付企业,聚合支付的优势在于能够在“前端”更便捷地接触到用户,不碰触用户资金,合规成本也更加低廉。因此,聚合支付企业的试错成本更低,面对市场变动更加灵活,解决方案更适应市场需求。随着移动支付市场的发展,特别是二维码支付

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